Así esquivan los compradores el récord del euríbor: hipotecas a tipos mixtos y un cuarto de vida para pagar la deuda

El sibilino aumento que han experimentado los tipos de interés en las últimas semanas ha llevado al euríbor a cerrar agosto en su tasa diaria en el 3%, una cota que no solo es psicológica, sino que está provocando profundos cambios en el mercado hipotecario. Con el indicador moviéndose en el mismo nivel que tenía hace casi tres años, quienes se están comprando una casa y negocian las condiciones de sus hipotecas están optando cada vez por más modalidades mixtas -una combinación de tipos variables y fijos- frente al auge que las de cuota inamovible habían tenido hasta ahora. Este incremento de las hipotecas mixtas explica en buena medida cómo se mantiene el nivel de firmas de hipotecas variables que, según el INE, representan aproximadamente un 40% de las que se rubrican. La modalidad de mixtas se encuentran registralmente hablando dentro del grupo de las variables, aunque las que están puramente vinculadas al euríbor han ido perdiendo peso en España. Y son las mixtas las que cada vez eligen más usuarios, y bancos: combinan tipos estables durante los primeros años de amortización, y cambiantes en el resto de vida de la hipoteca. El auge de los préstamos hipotecarios a tipo mixto se explica precisamente por el aumento de los tipos de interés. Así ha ocurrido históricamente en el mercado bancario español. Cuando la tendencia se dirige hacia una relajación de los tipos, los clientes optan por aferrarse a los tipos fijos, mucho más competitivos, con los que se aseguran una cuota relativamente baja para muchos años. Pero cuando el interés oficial sube, como está ocurriendo con el euríbor, los tipos fijos ya no son tan competitivos porque también se incrementan en las hipotecas que se están comercializando. De ahí que recurran a la modalidad que combina tipo fijo y variable. Cuando los tipos bajan, las hipotecas fijas son más atractivas, pero cuando suben, van ganando terreno las mixtas para hacer frente a cuotas mensuales más llevaderas3% Nuevas hipotecas Los créditos para vivienda que se firman ahora se mueven en una estrecha banda de entre el 2,85% de las fijas hasta cerca del 3,10% en el que se comercializan las variables, según el INEHasta el pasado mes de junio, el tipo medio al que se comercializaban las nuevas hipotecas se encontraba en el 2,96% , el nivel más elevado desde hace un año y medio. En el caso de las fijas, ese interés se sitúa en el 2,85%, mientras que las variables ya se firman con un tipo que se acerca poco a poco al 3,10%, según el INE. Hace ahora cuatro años, el interés medio de las nuevas hipotecas apenas rozaba el 1,7%, lo que impulsó las fijas, cuyas referencias medias llegaron a caer al 1,5%. 13.000 euros más en interesesJunto al cambio en las modalidades de cálculo de las hipotecas, el mercado también está virando hacia créditos cada vez más extensos en el tiempo. El plazo medio de los préstamos para vivienda no ha vuelto a bajar de los 25 años desde principios de 2025. Antes de esa fecha, el plazo medio que se firmaba rondaba entre los 23 y los 24 años. Pero con el paso de los meses, cada vez más compradores se endeudan durante un cuarto de siglo para poder financiar la compra de su vivienda. El plazo de las hipotecas también influye en el coste financiero total que asumen los clientes bancarios. Porque un crédito a más años vista implica más intereses finales, aunque la cuota mensual pueda resultar más atractiva a la hora de formalizar el crédito. Por ejemplo, para una hipoteca fija de 150.000 euros al 3% TAE, pagarla en 20 años implica el abono de unos intereses de casi 50.000 euros. Y si se prolonga ese plazo hasta los 25 años, el coste que asume esa familia superará los 63.000 euros.